在江南水乡的工业园区、小微企业的作业车间里，客户经理手持一部手机，拍摄照片、上传资料、发起视频通话……短短几分钟，一笔信贷业务的核心流程悄然完成。这正是江南农村商业银行“云信贷集中作业平台”带来的真实变革。
破局:一场基于效率提升的流程革命
长期以来，农商行信贷业务在基层与总行、前台与后台之间存在诸多矛盾:客户经理需全程包办信贷业务，从资料收集到合同签订，事务繁杂且效率低下；审批流程冗长、回退率高，客户等待耗时过长；产品与系统管理分散，风控模型与规则不统一，导致业务风险难以有效控制。以江南农商银行为例，其传统模式下的信贷业务，客户经理日均案头工作占比超过60%，而业务审批周期平均长达15天，客户体验与内部效率均面临严峻挑战。
在此背景下，江南农商银行以超前布局的眼光，在市场尚无优秀借鉴案例的情况下，创新打造云信贷集中作业平台，以“互联网+”思维为引领，提出凡是银行能做的不要客户做，凡是后台能做的不要前台做，凡是系统能做的不要柜面做，凡是机具能做的不要人工做，凡是集中能做的不要分散做。这一理念贯穿该行“云信贷”平台的设计与落地，旨在通过模式创新、流程再造、科技赋能，彻底打破传统信贷业务的“孤岛效应”，构建起“以客户为中心、以效率为导向”的新型服务体系。
筑基:“1+N”系统架构驱动敏捷化赋能
该行“云信贷”借鉴中台思想，结合行内科技与业务现状，采用“1+N”的系统架构模式，即新建一个云信贷集中作业平台，作为集中作业流程再造的驱动平台，组建快速而灵活的系统能力集群，通过云信贷统一调度，为集中作业提供各项服务驱动能力。
智能化方面，搭建统一风控决策平台，加强数字化风控能力建设。利用大数据、人工智能等技术提升风控监测预警智能化水平，同时将自动审批流程与人工审批流程融合，实现新增授信的自动化、智能化审批以及存量授信“一键转授信”、存量贷款“一键转贷”，缩短业务流程，提高审批时效，大幅减少了营销人员案头工作和等待时间。
集中化方面，围绕流程创新，建立专业化、集中化的信贷业务远程作业团队，把操作性较强，专业能力强的工作剥离出来，通过专人专岗，提升工作效率，提升全流程的效率。如“线上远程押品维护与评估”、“线上集中财务报表采集”等功能场景，客户经理只需要按动快门将相关资料拍照上传，后续的工作均由“云信贷”远程信贷坐席团队专业高效完成，减少一线营销人员的案头工作，让一线营销人员把宝贵的时间和精力投入到营销和服务客户中去。
线上化方面，借助远程音视频、移动办公等技术，实现客户新建、授信调查、合同签订、抵押登记、放款用信等业务全流程线上无纸化操作。
创新:四大突破打造“智慧信贷”新范式
在“云信贷”平台的创新引擎驱动下，江南农商银行实现了信贷业务核心环节的四大突破性跨越，不仅解决了长期存在的痛点问题，同时为中小银行数字化转型树立了鲜明的标杆。
首次实现信贷全流程线上化办理。“云信贷”业务模式下，客户经理在客户经营场所，通过一部手机即可完成资料收集、客户建档、征信查询、押品估值、调查报告、合同创建、合同签订、贷款发放等流程。客户经理仅需拍摄上传业务资料，各业务环节均由云信贷远程客服通过音视频辅助客户经理或客户完成。
首次实现信贷全流程智能化提升。“云信贷”平台首次引入智能语音呼叫自动提醒、智能OCR识别、智能知识库辅助问答、智能决策引擎驱动流程等多项智能化技术，并贯穿业务全过程。紧紧围绕凡是系统能做的不要人工做原则，建设新增授信、线上单笔转授信、批量多笔转授信等自动化审批模型与风控规则，有效提升业务流程的效率。
首次创新应用企业电子化营业执照。对接国家市场监督管理总局企业电子营业执照，首次采用企业电子营业执照解决市场行为主体身份认证问题，并应用于企业信贷客户线上贷款申请、线上征信查询、电子合同签订、线上抵押登记等诸多信贷业务场景，使得企业信贷业务全流程线上化成为可能。
首次建立“互联网+不动产登记+金融”模式。与常州市不动产登记交易中心打破壁垒，实现系统对接并首次采用电子签名合同办理抵押登记，电子他项权证线上传递，系统集中自动入库处理。零里程、无纸张、低排放、高质效，以科技创新助力低碳发展，为客户提供更环保、更便捷、更高效的金融和政务服务。
成效:多维度释放数字化转型红利
“云信贷”平台的成功运营，为江南农商银行带来了显著的效益提升。截至2025年10月，“云信贷”功能场景的零售客户经理覆盖率为100%，支行网点场景使用覆盖率为100%，全流程线上化授信总金额478亿元，用信633亿元，“云信贷”小程序新增注册用户17万户。线上征信授权、电子合同签订、电子调查报告、线上抵押登记等远程视频交互场景交易约98万笔，平均每笔业务耗时约2分钟，各场景及业务流程均较传统模式处理时间有了极大程度的提升，综合效能提升约90%。
“云信贷”模式已累计为该行客户经理节省约30000个工作日，人均节省约36个工作日。同时，线上化、无纸化的业务办理模式每年可节约纸张60万余张，减少碳排放1560公斤；线上抵押登记每年可减少碳排放约130吨，资源节约效益显著。
社会效益方面，该行“云信贷”积极响应国家政策，推动电子营业执照、电子合同等在金融活动中的应用，提升了中小企业金融服务的可得性与便利性，非接触式办理模式为特殊时期的金融服务提供了有力保障。此外，平台与常州市不动产登记交易中心的合作，打通了政务与金融服务的“最后一公里”，为群众提供了更便捷高效的金融和政务服务。
行业效益方面，该行的“云信贷”实践为中小银行数字化转型提供了可复制、可推广的经验。目前，部分独立功能场景已向该行村镇银行开放，助力更多金融机构突破传统业务模式的束缚，实现高质量发展。
江南农商银行云信贷集中作业平台的应用，以创新为驱动，以科技为引擎，不仅解决了传统信贷业务的痛点，更以绿色、高效、普惠的服务理念，重塑了农村金融服务的业务格局。这套“让数据多跑路、让人员少跑腿、让生态少负担”的智慧金融新模式，为中小银行提供了生动范本。
